Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения
"Центр гигиены и эпидемиологии в Краснодарском крае"
Прием заявлений
(861) 267-33-98
Личные медицинские книжки
8 (988) 602-68-94, (861) 267-34-03
Понедельник-Пятница с 8:00 до 15:45
Горячая линия по защите прав потребителей
(861) 204-24-29
Понедельник-Пятница с 9:00 до 17:00
перерыв с 12:30 до 13:00
Судья Ленинского районного суда г. Краснодара Моховой М.Б., при секретаре ГонежукМ.А
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2011 года г. Краснодар
Судья Ленинского районного суда г. Краснодара Моховой М.Б., при секретаре Гонежук М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО Банк «Первомайский» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Н. к ЗАО Банк «Первомайский» о признании договора недействительным в части, взыскании суммы, компенсацию морального вреда; обязывании зафиксировать сумму долга,
установил:
ЗАО Банк «Первомайский» обратился в суд с иском к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №6901/0001 от 30.12.09г. по состоянию на 17.01.2011г. в размере 554043,60 руб., в том числе: - сумма текущей задолженности - 395 022,95 руб.,- сумма просроченной задолженности по основному долгу - 80 560,00 руб.,- сумма просроченных процентов - 28 118,94 руб.,- сумма процентов по просроченному основному долгу - 3 337,17 руб.,- сумма штрафов за просрочку процентов -32 295,12 руб., -штраф за нарушение сроков страхования - 14 709,42 руб., а также сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8740 рублей 43 копеек, путем обращения взыскания на заложенное имущество: автотранспортное средство: марка, модель РЕUGОЕОТ 4007, год изготовления ТС - 2008, цвет кузова -серебристый, наименование (тип) ТС - легковой, категория ТС- В. Начальной продажной ценой заложенного имущества считать 774180 рублей.
В обосновании своего иска Банк указал, что между Банком «Первомайский» (ЗАО) и Н. был заключен договор о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г.
В соответствии с условиями данного договора Банком «Первомайский» (ЗАО) Н. был предоставлен кредит, в размере 580 000 (Пятьсот восемьдесят тысяч) рублей, с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. Срок возврата кредита 28.12.2012г.
В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г. Банк предоставил Н. кредит под залог автомобиля.
В обеспечение своевременного исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г., между Банком«Первомайский» (ЗАО) и Н. был заключен Договор залога №6901/0001/1 от 30.12.2009г., в соответствии с условиями договора залога Н. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) автотранспортное средство:
марка, модель РЕGUЕОТ 4007, год изготовления ТС - 2008, цвет кузова - серебристый, наименование (тип) ТС - легковой, категория ТС-В.
Согласно п. 6.1 договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г., Н. обязуется погашать Банку Кредитную задолженность в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, путем своевременного перечисления денежных средств.
В соответствии с п.8.2 договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г., в случае невыполнения Клиентом обязательств по страхованию предмета залога, Клиент обязан выплатить Банку штраф в размере 0,1% от стоимости предмета залога, за каждый день просрочки.
Условия Договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г. ответчик не выполняет, график платежей не соблюдает с августа 2010г.
Согласно ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Истец до предъявления настоящего иска предпринимал все меры по взысканию с Ответчика возникшей задолженности по заключенному договору.
Н. была вручена претензия о погашении имеющейся задолженности, с указанием трехдневного срока с даты получения для добровольного погашения задолженности, но до настоящего времени своих обязательств ответчик не выполнил, погашение задолженности не произвел.
Н. обратился в суд со встречным иском к ЗАО Банк "Первомайский" в котором просит признать условия договора о предоставлении кредита в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, противоречащими действующему законодательству и ущемляющими права потребителя на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с Банка «Первомайский» (ЗАО) в его пользу сумму уплаченную ответчику за открытие и введение ссудного счета в размере 11100,00 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 рублей; обязать ответчика Банк «Первомайский» (ЗАО) зафиксировать сумму долга по договору о предоставлении кредита № 6901/0001 от 30.12.2009 года.
В обосновании своего иска Н. указал, что Согласно п. 4.2. заключенного договора указанно, что клиент обязуется уплатить Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 11100руб. Положения заключенного договора, а именно взимание платы за открытие и введение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности-банковскую деятельность. Из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Однако Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих скрытых условий в кредитный договор, открытие и ведение текущего банковского счета. Положение п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без уплаты ежемесячной комиссии кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение текущего банковского счета, также как и сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным,
Вина ответчика в причинении истцу морального вреда очевидна, поскольку сом, умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии по открытию и введению ссудного счета с целью повышения платы за кредит.
В связи с изложенным, полагает, что банком истцу причинены моральные страдания, которые он оценивает в сумме 5000 рублей.
После заключения кредитного договора на протяжении девяти месяцев истец исправно уплачивал предусмотренные договором ежемесячные платежи, но в связи с возникшим тяжелым материальным положением истцом в течение нескольких месяцев не были осуществлены необходимые ежемесячные платежи, согласно предусмотренного графика.
Он неоднократно обращался к сотрудникам Банка для урегулирования сложившейся ситуации с просьбами предоставить рассрочку или зафиксировать сумму задолженности по договору о предоставлении кредита, ответчик проигнорировал просьбы истца.
В судебное заседание представитель истца ЗАО Банк «Первомайский» не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.
В судебном ответчик возражал против удовлетворения первоначального иска в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поддержала встречный иск и просила его удовлетворить.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска необходимо отказать.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.809, п.2.ст.819 ГК РФ и п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Судом установлено, что между Банком «Первомайский» (ЗЛО) и Н. был заключен договор о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г.
В соответствии с условиями данного договора Банком «Первомайский» (ЗАО) Н. был предоставлен кредит, в размере 580 000 (Пятьсот восемьдесят тысяч) рублей, с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. Срок возврата кредита 28.12.2012г.
В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г. Банк предоставил Н. кредит под залог автомобиля.
В обеспечение своевременного исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г., между Банком «Первомайский» (ЗАО) и Н. был заключен Договор залога №6901/0001/1 от 30.12.2009г., в соответствии с условиями договора залога Н. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) автотранспортное средство: марка, модель РЕGUЕОТ 4007, год изготовления ТС - 2008, цвет кузова -серебристый, наименование (тип) ТС - легковой, категория ТС- В.
Согласно п.6.1 договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г., Н. обязуется погашать Банку Кредитную задолженность в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, путем своевременного перечисления денежных средств.
В соответствии с п.8.2 договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г., в случае невыполнения Клиентом обязательств по страхованию предмета залога, Клиент обязан выплатить Банку штраф в размере 0,1% от стоимости предмета залога, за каждый день просрочки.
Условия Договора о предоставлении кредита №6901/0001 от 30.12.2009г. ответчик не выполняет, график платежей не соблюдает с августа 2010г.
Истец до предъявления настоящего иска предпринимал все меры по взысканию с Ответчика возникшей задолженности по заключенному договору.
Н. была вручена претензия о погашении имеющейся задолженности, с указанием трехдневного срока с даты получения для добровольного погашения задолженности, но до настоящего времени своих обязательств ответчик не выполнил, погашение задолженности не произвел.
На сегодняшний день обязательства по возврату кредита и процентов за пользование Н. в полном объеме не выполнены.
Действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитных договоров условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудных счетов.
Наоборот, пунктом 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», прямо предусмотрено, что дополнительные платные услуги могут быть оказаны с согласия потребителей.
Условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (абзац второй п. 1 ст. 432 ГК РФ). Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию пункта 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Факт подписания кредитного договора с дополнительным условием об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета означает его полное согласие с данными условиями.
Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.
Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при предоставлении кредита, должна предоставляться информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Что и делается банком при подписании кредитного договора.
При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета, в т.ч. на содержание штата, аренды помещений, расходы на оборудование и операционные системы и т.д..
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданной и правомерной.
Взыскание с банка и неуплата в судебном порядке комиссий влечет убытки для банка, т.к.:
банк размещает в кредиты не собственные деньги, а деньги вкладчиков, по которым, в свою очередь он обязан ежедневно платить проценты по депозитам;
- расходы, себестоимость которых банк закладывает в комиссии, не покрываются;
- согласно главы 25 Налогового кодекса РФ, все проценты и комиссии по кредитным договорам признаны банком доходом и с них банком в федеральный бюджет уплачен налог по ставке 20%.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом вышеизложенного, суд считает, что первоначальные исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, а именно: взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 554043,60 рублей, суммы государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в сумме 8740,43 рублей, путем обращения взыскания на заложенное имущество- ТС автомобиль Пежо 407,2008г.в., считать его начальной ценой 774180 руб., а в удовлетворении встречного иска следует отказать.
Ссылки Банка на то, что Н. пропустил срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку как пояснил в судебном заседании представитель Шахмурадян ими оспаривается кредитный договор в части по основаниям недействительности(ничтожности) договора, а по этим основаниям срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ составляет три года.
Руководствуясь ст.ст.309,348-350,819 ПС РФ, ст.ст.98,194-198 ГШС РФ, суд
решил:
Исковые требования ЗАО Банк «Первомайский» к Н. о взыскании задолженности, судебных расходов, удовлетворить. В удовлетворении встречного иска Н. к ЗАО Банк «Первомайский» о признании договора недействительным в части, взыскании суммы, компенсацию морального вреда; обязывании зафиксировать сумму долга- отказать.
Взыскать с Н. в пользу ЗАО Банк «Первомайский» задолженность по кредитному договору №6901/0001 от 30.12.2009г. по состоянию на 17.01.2011г. в сумме 554043 рублей 60 копеек, в том числе: - сумма текущей задолженности - 395 022,95 руб.,- сумма просроченной задолженности по основному долгу - 80 560,00 руб.,- сумма просроченных процентов - 28 118,94 руб.,- сумма процентов по просроченному основному долгу - 3 337,17 руб.,- сумма штрафов за просрочку процентов -32 295,12 руб., -штраф за нарушение сроков страхования - 14 709,42 руб., а также сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8740 рублей 43 копеек, путем обращения взыскания на заложенное имущество: автотранспортное средство: марка, модель РЕGUЕОТ 4007, год изготовления ТС - 2008, цвет кузова -серебристый, наименование (тип) ТС - легковой, категория ТС-В. Начальной продажной ценой заложенного имущества считать 774180 рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение 10 дней.