Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения
"Центр гигиены и эпидемиологии в Краснодарском крае"
Прием заявлений
(861) 267-33-98
Личные медицинские книжки
8 (988) 602-68-94, (861) 267-34-03
Понедельник-Пятница с 8:00 до 15:45
Горячая линия по защите прав потребителей
(861) 204-24-29
Понедельник-Пятница с 9:00 до 17:00
перерыв с 12:30 до 13:00
Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего Головина Л.К. при секретаре Иващенко В.М,
Именем Российской Федерации
19 июля 2011 июла г. Новороссийск
Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего Головина Л.К. при секретаре Иващенко В.М, с участием представителя истца по доверенности Ч, представителя третьего лица отдела по защите прав потребителей Шевцовой Т.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Б к ОАО «Национальный банк «Траст» в лице филиала в г. Ростов-на-Дону, о защите нрав потребителя.
УСТАНОВИЛ:
Б обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «Траст», в лице в г. Ростов-на-Дону, о защите нрав потребителя. С учетом уточнения искового заявления (л.д.32-33) просит суд: признать пункт 2.8 и пункт 2.16 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 42-072049 от 02.11.2010г., заключенного между Б и Национальным банком «Траст» (ОАО) недействительным; 2) признать пункт 2.8 и пункт 2.16 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №42-100686 от 01.04.211г., заключенного между Би Национальным банком «Траст» (ОАО) недействительным; 3) применить последствия недействительности части сделки и взыскать сответчика и пользу истца денежные средства в сумме 35571 рублей; 4) взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; 5) взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в соответствии с и. 5 С1. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с 14.06.2011г. по 29.06.2011 года в размере 17074 рублей; 6) взыскать с ответчика в пользу истцу по ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 931,42 рублей; 7) взыскать, с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В обоснование иска указано, что 02.11.2010г. между истцом и операционным офисом №1 в г. Новороссийске Филиала НБ «Траст» (ОАО) на основами, заявления (оферты) Б был заключен смешанный договор № 42-072049, содержащий: элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет №40817810342022072049; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет №40817810600160585923; элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу предоставлен кредит 370 000 рублей на неотложные нужды сроком 60 месяцев, до 02.11.2015г., под 18% годовых по продукту «Время возможностей». Произведено зачисление денежных средств па текущему (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке па спецкартсчет (СКС).
Также 01 апреля 2011 года между истцом и Банком на основании заявления (оферты) Б был заключен смешанный договор № 42-100686, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет № 40817810742122100686; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальным карточный счет №40817810742122100686; элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 250 000 рублей сроком 60 месяцев (до 01.04.2016 г.) под 15% годовых по продукту «Ваши деньги». Произведено зачисление денежных средств на текущий (расчетный) счет, а уже с него перечислено в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС).
Неотъемлемыми частями данных договоров являются: заявления о предоставлении кредита, условия о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт.
В период с 02.12.2010г. по 02.06.2011г. но договору №42-072049 от 02.11.2010 г. |заемщиком было уплачено 28131 рубль, в том числе комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 рублей (списаны банком в безакцептном порядке), а. также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме (3663*7 месяцев) 25641 рубль, что подтверждается чеками от 02.12.2010г., от 31.12.2010г., от 01.02.2011г.,от 01.03.2011г., от 01.04.2011г., от 01.05.2011г., от 02.06.2011г.
В период с 03.05.2011 г. по 01.06.2011 г. по договору №42-100686 от 01.04.2011г. заемщикомбыло уплачено 7440 рублей, в том числе комиссия за зачисление кредитных средств, на счет в размере 2490 рублей (списаны банком в безакцептном порядке), а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме 4950 рублей (2475 рублей*2 месяца), что подтверждается чеками от 06.05.2011г. и от 02.06.2011г., от17.06.2011Г.
03.065011 года истец через своего представителя обратился к ответчику с претензией о добровольном возврате уплаченных комиссиях, перерасчете платежей с исключением комиссий за расчетное обслуживание.
10.06.2011г. ответчиком был дан ответ об отказе в удовлетворении требований с указанием, что комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета.
Указанные действия и условия договоров в части установления комиссии истец считает незаконными, так как ущемляют права потребителя в нарушение требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Условия договоров в части взимания комиссии являются ничтожными, а полученная ответчиком от заемщика комиссия - неосновательным обогащением.
Вследствие неправомерных действий ответчика истцу причинен моральный вред в виде нравственных переживаний по поводу неправомерных условий кредитных договоров,который истец оценивает в размере 5000 рублей.
В претензии был установлен срок добровольного исполнения ответчиком требований истца до 13.06.2011 г. Пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотренав размере 3% от суммы требования, что составляет 17074 рубля за период с 14.06.2011г. по 29.06.2011г. от суммы требования 35571 рубль. Ответчик обязан в соответствии со ст. 395 ГК РФ выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8.25 % годовых в размере 834,69 рублей за период с 02.11.2010 г. по 28.06.2011 г. по договору .№ 42-02049, а по доктору № 42-100686 в размере 96,73 рубля за период с 01.04.2011г. по 28.06.2011г. Всего на сумму 93 1,42 рублей.
Ответчиком поданы письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении иска (л.д.25-27). В обоснование указано, что истец добровольно согласился с условиями кредитных договоров. Банк по условиям п. 1 ст. 846 ГК РФ, обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом. Таким образом, между истцом и банком было согласовано условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание (по договорам банковского счета). Согласно п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковским счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Истец не доказал, что имел намерения получить денежные средства в кассе банка. Договоры банковского счета были заключены, поскольку истец в заявлениях (офертах) выразил волю на заключение договоров банковского счета. Информация о взимании комиссии ее размер доведен до сведения потребителя. Комиссия банка за банковскую услугу - открытие и ведение текущего счета физического лица (расчетное обслуживание) -обусловлена затратами, связанными с прямым обслуживанием счета: открытие счета, мониторинг поступлений (списаний) на (со) счет (а) клиента денежных средств, исполнение поручений клиента по счету (перечисление денежных средств и др.), разбор ситуаций по ошибочно зачисленными суммами, мониторинг остатка денежных средств на счете, связанный с возможностью досрочного погашения «кредита, либо необходимостью закрытия счета в зависимости от размера остатка средств после окончания срока кредитного договора и другими. В соответствии с п. 21 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке -расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
В судебном заседании представитель истца частично уточнил исковоетребования: в части взыскания с ответчика комиссии с учетом последних платежей по кредиту на 06.07.2011 г. просил взыскать с ответчика комиссии по кредитному договору № 42-072049 в размере 31794 рубля и комиссии по кредитному договору №42-100686 в размере 9915 рублей; неустойку в соответствии с п. 5 ст. 2 Закона «О защите прав потребителей» в размере 33081 рубль за период с 14.06.2011г. по 15.07.2011г.; просил у ответчика произвести перерасчет по кредитному договору №42-072049 от 02.11.2010г. исключив из суммы задолженности ежемесячную комиссию в размере, 3663 рубля за период с 02.08.2011г. до 02.11.2015г. на общую сумму 190476 рублей и по кредитному договору №42-100686 от 01.04.2011г., исключив из суммы задолженности ежемесячную комиссию в размере 2475 рубля за период с 01.08.2011 г. по 01.04.2016 г. на общую сумму 141075 рублей. Также просил взыскать с ответчика в доход органу местного самоуправления штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.
В судебном заседании представитель, третьего лица отдел по защите прав потребителей поддержала иск Б а в части требования о взыскании неустойки по ст. 333 ГК РФ просила снизить размер до разумных пределов. Требование о взыскании компенсации морального вреда просила рассмотреть на усмотрение суда с учетом принципов соразмерности и справедливости. Также просила, в случае удовлетворения иска, взыскать с ответчика штраф в доход органа местного самоуправления в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителя».
Ответчик в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен повесткой по адресу нахождения офиса банка и оказания истцу услуг (г.Новоросийск, ул. Исаева, 6), что подтверждено почтовым извещением. Ходатайство ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие, либо переносе рассмотрения дела не поступало. Представитель истца и третьего лица не возражали против рассмотрения дела в заочном порядке в отсутствие ответчика. Учитывая указанное, а также то, что увеличенные в судебном заседании исковые требования истец нарочно подал в Банк 15.07.2011г., что подтверждается штампом Банка с вх. № 6827, суд посчитал возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании в заочном порядке по имеющимся материалам дела в отсутствие ответчика.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, судприходит к следующему.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о Защите прав по потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями – физическими лицами, на них распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» «к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц: 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитнаявправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными чаконами».
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная Организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что 02.11.2010г. между исчцом и операционным офисом №1 в г. Новороссийске Филиала НБ «Траст» (ОАО) на основании заявления (оферты) Б (л.д. 13-14) был заключен смешанный договор № 42-072049, содержащий: элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет №40817810342022072049; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет № 4081780600160585923; элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу предоставлен кредит
370 000 рублей на неотложные нужды сроком 60 месяцев, до 02.11.2015г., под 18% годовых по продукту «Время возможностей». По условиям договора предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание 0,99% в размере 3663,0 рублей (л.д. 12-13), а также единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей. Сумма кредита перечислена со спецкартсчета на счет клиента 23.11.2010г.
Также 01 апреля 2011 года между истцом и Банком на основании заявления (оферты) Б (л.д.7-9) был заключен смешанный договор № 42-100686, содержащий: элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счет в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет № 40817810742122100686; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; № 40817810800160716990; элементы кредитного договора в рамках которого банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 250 000 рублем сроком 60 месяцев (до 01.04.2016 г.) под 15% годовых по продукту «Ваши деньги». По условиям договора предусмотрено ежемесячное взимание комиссия за расчетное обслуживание 0.99% в размере 2475 рублей (л.л.7,9,10), а также единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей. Сумма кредита перечислена со спецкартсчета на счет клиента 22.04.2011г.
Неотъемлемыми частями данных договоров являются: заявления о предоставлении кредита, условия о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт.
Пунктами 2.16 заявлений о предоставлении кредита, являющихся неотъемлемой частью договоров, предусмотрено единовременное взимание с клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 рублей.
Кроме того, пунктами 2.8 заявлений о предоставлении кредита, являющихся неотъемлемой частью договоров, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание расчетных счетов клиента.
Так, в период с 02.12.2010 г. по 06.07.2011 г. по договору №42-072049 от 02.11.2010г. заемщиком было уплачено 28131 рубль, в том числе комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 рублей (списаны банком в безакцептном порядке), а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме (3663*8 месяцев) 31794 рубль, что подтверждайся чеками от 02.12.2010 г. от31.12.2010 г., от 01.02.2011г., от 01.03.2011г., от 01.04.2011г., от 01.05.2011г., от 02.06.2011 г., от 06.07.2011 г.
В период с 03.05.2011 г. по 06.07.2011 г. по договору № 42-100686 от 01.04.2011 г. заемщиком было уплачено 7440 рублей, в том числе комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 рублей (списаны банком в безакцептномпорядке), а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме 9915 рублей (2475 рублей*3месяца), что подтверждается чеками от 06.05.2011 г. и от 02.06.2011г., от 17.06.2011 г., от 06.07.11 г.
Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение от 31.08.1998 г. №54-11. утвержденное ЦБ РФ, на которое ссылается в своих возражениях ответчик. При том указанное положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита. В то же время, из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свои счет. Данная норма распространяетсяв том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в идее кредитов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, пунктом 2.16 заявлений о предоставлении кредитов, которые подписаны истцом, предусмотрено взимание с клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет, что противоречит положению п. 2 ч. 1 ст. ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривающего обязанность банка за свой счет осуществлять размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов. Данный пункт договоров фактически возлагает обязанность оплптить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика.
Кроме того, навязываемая потребителю комиссия за зачисление кредитных средств на счет ущемляет его права. Установление этой комиссии нарушает предусмотренный п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктами 2.8 заявлений о предоставлении кредита предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 3663 рублей (0,99%от суммы кредита) по доктору №42-072049 от 02.11.2010 г. и в размере 2475 рублей (0,99% от суммы кредита) по договору № 42-100686 от 01.04.2011 г.
В соответствии с заявлениями о предоставлении кредита и условиями о предоставлении кредитов на неотложные нужды (п.2.1), включены положения обуславливающие предоставление кредита обязательным открытием банковского счета в банке-кредиторе и выпуском пластиковых карт, а также положения, из которых следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме, за обслуживание текущего счета взимается ежемесячная комиссия в размере 0,99% от суммы кредита.
Из кредитных договоров (графиков платежей) следует, что комиссия за расчетное обслуживание взимается в одном и том же размере ежемесячно, из чего следует вывод, что истец оплачивает данной комиссией не только операции, не связанные с выполнением обязательств по кредитному договору, но также и операции, непосредственно связанные с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в связи, с чем несет дополнительные расходы. I
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1988 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл.42,45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимости от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Таким образом, в данном случае, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением вышеуказанной нормы Закона «О защите прав потребителей».
На основании ст.30 «Закона о банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными или в безналичном порядке. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета и выпуск пластиковой карты при предоставлении кредитов физическим лицам. Оспариваемые истцом пункты договора ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.
Доводы ответчика о том, что истец не выразил намерение получить наличнымизаемные средства в кассе банка, не состоятельны, поскольку условия кредитного продукта банка предусматривают обязательное открытие счета.
Суд приходит к выводу о том, что оспариваемые пункты кредитных докторов ущемляют его потребительские права. Тем самым, пункт 2.8 договоров противоречит требованиям гражданского законодательства.
Указание ответчика на обстоятельство добровольного подписания заемщиком договорных условиях и ссылки на ст. 421 ГК РФ о свободе договорных отношений не состоятельны, поскольку согласно ст. 422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленным законом и иными правовыми актами.
Как указано вПостоновлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 ФЗ от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что пункты 2.8 и 2.16 заявлений о предоставлении кредитов, являющийся неотъемлемой частью кредитных договоров №42-072049 отр 02.11.2010г. №42-100686 от 01.04.2011г. являются ничтожными и исковые требования Б о признании недействительными данные пункты кредитных договоров подлежат удовлетворению.
В силу ст. 167 ГК РФ, при недейествительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо- которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
При этом, в соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В связи с чем, также подлежат удовлетворению исковые требования о применении последствий недействительности части сделки и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченные последним по ничтожным пунктамдоговоров суммы комиссии в размере 31794 рублей по договору №42-072049 от 02.11.2010г. и 9915 рублей по договору №42-100686 от 01.01.2011 г.
Согласно п.1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу п.1,3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими липами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежав удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Истцом в адрес ответчика 03.06.2011г. была подана претензия о добровольном возврате незаконно взимаемой комиссии и произведении перерасчета. Истцом был установлен срок 10 дней для добровольного удовлетворения банком требования заемщика, который истек 13.06.2011г.
Однако ответчик письмом от 07.06.2011г. отказал Б в удовлетворении требований.
Данный отказ суд считает неправомерным по основаниям изложенным выше.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» «в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачиваетпотребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказание услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика неустойку в сумме 33081 за просрочку установленного потребителем срока добровольной выплаты неправомерно полученной банком комиссии 35571 рублей. Расчет произведен за период с 14.06.2011г. (день, следующий за днем окончания срока добровольного исполнения банком требования потребителя) по 15.07.2011 г. (дата рассмотрения дела в суде) из расчета 3% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочкиисполнения. Однако, если подлежащая уплате неустойка явно соразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ вправе уменьшить неустойку.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Учитывая период просрочки исполнения банкомтребования потребителя, размер денежного требования, суд считает, что предъявленная к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств. В связи с чем, размер неустойки, следует уменьшить в 10 раз, то есть до 3308 рублей. Указанная неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 931,42 рублей. Сумма процентов исчислена за период с 02.11.2010 года по 28.06.2011г. по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25% в размере 834,69 рублей от суммы неправомерно полученной ответчиком комиссии по договору № 42-02049. Также неустойка рассчитана за период с 01.04.2011г. по 28.06.2011г. в размере 96,73 рубля от суммы неправомерно полученной ответчиком комиссии по договору №42-100686.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной процент не установлен законом или договором.
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его верным, а требование обоснованным, поскольку ответчиком на основании ничтожных условий кредитных договоров (п. 2.8.2.16) были получены комиссии. Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 931,42 рублей.
С учетом признания пунктов 2.8, 2.16 кредитных договоров недействительными (ничтожными), также подлежит удовлетворению требование истца об обязании ответчика произнести перерасчет по кредитному договору № 42-072049 от 02.11.2010г.,исключив из суммы задолженности ежемесячную комиссию в размере 3663 рубля за период с 02.08.2011г. до 02.11.2015г. на общую сумму 190476 рублей и по кредитному договору №42-100686 от 01.04.2011г., исключив из суммы задолженности ежемесячную комиссию в размере 2475 рубля за период с 01.08.2011г. по 01.04.2016г. на общую сумму 141075 рублей. Указанные суммы перерасчета обусловлены арифметическими расчетами путем вычитания из суммы кредитной задолженности сумм неправомерно выставленных комиссий по двум кредитным договорам, отраженные в графиках платежей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, Компенсация морального вреда осуществляется независимоот возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страдании, а так же степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основание возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Проанализировав и оценив в совокупности добытые доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, связанных с неисполнением ответчиком требований о добровольном возврате сумм уплаченных комиссий и перерасчете кредитной задолженности, учитывая требования разумности, суд считает требования Б о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей завышенными и полагает возможным определить размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, в сумме 1000 рублей.
В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканных сумм
31794+9915+3308+931,42+1000=46948,42 рублей, равный 23474,21 рублей, который подлежит перечислению в доход органа местного самоуправления.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3153,82 рублей, исчисленная от каждого требования в отдельности (200 рублей по требованию о признании недействительными условия кредитного договора № 42-072049, 200 рублей по требованию о признании недействительными условиями кредитного договора № 42-10686, 1153,82 рублей – по требованию о взыскании комиссии в размере 31794 рублей, 100 рублей – по требованию о взыскании комиссии в размере 9915 рублей, 400 рублей – по требованию о взыскании неустойки в размере 3308 рублей, 400 рублей – по требованию о взыскании процентов 931,42 рублей, 200 рублей – по требованию об обязании произвести перерасчет, 200 рублей – по требованию о компенсации морального вреда).
Документально подтвержденные расходы истца на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, с учетом категории и сложности спора, количества проведенных заседаний по делу, суд считает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-199,235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Б удовлетворить частично.
Признать пункт 2.8 и пункт 2.16 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 42-072049 от 02.11.2010г., заключенного между Б и Национальным банком «Траст» (ОАО) недействительным и применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с ОАО «Национальный банк «Траст», в лице филиала в г. Ростов-на-Дону в пользу Б денежные средства в сумме 31794 рублей.
Признать пункт 2.8. и пункт 2.16 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 42-100686 от 01.04.2011г. заключенного между Б и Национальным банком «Траст» (ОАО) недействительным и применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с ОАО «Национальный банк «Траст»,в лице филиала в г. Ростов-на-Донупользу Б денежные средства в сумме 9915 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст», в лице филиала в г. Ростов-на-Дону в пользу Б неустойку за период с 14.06.2011г. по 15.07.2011г. в размере 3308 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 931,42 рублей.
Обязать ОАО «Национальный банк «Траст», в лице филиала в г. Ростов-на-Дону произвести перерасчет по кредитному договору №42-072049 от 02.11.2010г., исключив из суммы задолженности ежемесячную комиссию в размере 3663 рубля за период с 02.08.2011г. до 02.11.2015г. на общую сумму 190476 рублей и по кредитному договору№42-100686 от 01.04.2011 г., исключив из суммы задолженности ежемесячную комиссию в размере 2475рубля за период с01.08.2011 г. по 01.04.2016 г. на общую сумму 141075 рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст»в лице филиала в г. Ростов-на-Дону в пользу Б денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст»,в лице филиала в г. Ростов-на-Донув пользу Б расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст», в лице филиала в г. Ростов-на-Дону в доход Администрации МО г. Новороссийск штраф в размере 23 474,21 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст», в лице филиала в г. Ростов-на-Донув доход Российской Федерации государственную пошлину в размере 3153.82 рублей.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Новороссийска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение 10 дней по истечению срока подачи ответчикомзаявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения.суда об отказе в удовлетворении этого заявления.